Завършихме сливането с Райфайзенбанк с ясен фокус върху клиентите и служителите, казва главният изпълнителен директор на ОББ
Още акценти:
- Политиката на Тръмп предизвика волатилност на пазарите и води до риск от по-висока инфлация и по-слаб икономически растеж в САЩ
- Виждаме нашата роля и в това да помогнем за улесняване на успешния преход между различните поколения в бизнеса
- След сливането няма промени в нашия бизнес модел. Но има внедрени много процеси, предложени от нашите клиенти
- Хората трябва да знаят, че банките в България са много добре капитализирани
- Поемате управлението на най-голямата финансова група в България в началото на една много интересна година. Как оценявате международната среда, в която работите, и какви са вашите прогнози за нейното развитие и въздействие върху дейността на KBC Group в България, г-н Де Мил?
- Наистина годината може да се нарече интересна. Не само заради продължаващата война в Украйна, но и заради встъпването в длъжност на президента на САЩ Доналд Тръмп. Не искам да навлизам в подробности за действията му по отношение на вътрешната политика на САЩ. Това, което обаче оказва влияние в целия свят, е въведената от него несигурност по отношение на митата.
Политиката на Тръмп предизвика волатилност на пазарите и води до риск от по-висока инфлация и по-слаб икономически растеж в САЩ.
На фона на тези събития ЕС реагира адекватно - беше приета програма за превъоръжаване на стойност 800 млрд. евро. А в Германия взеха смело решение да инвестират 500 млрд. евро в икономиката през следващите години.
- А какъв ще бъде ефектът за България?
- Ефектът за България с това, което знаем днес, няма да е толкова съществен. Нашият пряк и непряк износ (например през Германия) за САЩ е доста ограничен. Наред с това българската икономика може да се възползва от европейските и германските инвестиционни програми. Икономиката ни се развива доста добре и с оглед очакваното приемане на еврото. Това дава основание да се прогнозира икономически растеж в България от над 2% през тази година, инфлация около 2,9% и безработица под 4%.
- Първото тримесечие от годината вече е зад гърба ни — какви са резултатите и как се движите спрямо плановете и амбициите ви?
- Резултатите ни за първото тримесечие са отлични. Търсенето на кредити от страна на физически лица и фирми все още е на доста високи нива, което е важна основа на нашия бизнес. Въпреки сътресенията на пазара наблюдаваме повишен интерес към продуктите за управление на активи от страна на нашите клиенти. Приключилата вече консолидация с Райфайзенбанк България също има положителен ефект върху приходите ни, а в резултат на сливането вече регистрираме положителен ефект от синергията в разходите. Сега имаме възможност да се съсредоточим изцяло върху предлагането на все по-добри услуги - дигитални и чрез клоновата ни мрежа, на нашите 2,3 млн. клиенти.
- Еврото е една от основните теми за България - доколко банковият сектор е готов за неговото въвеждане и конкретно в ОББ?
- Имаме отлично взаимодействие с регулатора в лицето на БНБ, с Министерството на финансите и мога отговорно да заявя, че банковият сектор е готов за приемане на еврото.
Това, което ще бъде голямо предизвикателство, е логистичната част - осигуряването на пари в брой, защото на 1 януари 2026 г. хората трябва да разполагат с евро. Ще трябва да гарантираме, че клоновете и банкоматите ни разполагат с достатъчно количество евробанкноти, за да посрещнат нуждите на всички клиенти, които ще поискат пари в брой. Но дори при добра подготовка това ще бъде логистичен героизъм. Не по-малко предизвикателство ще бъде и събирането на банкноти и монети в левове. Но банковият сектор е готов, знаем какви са предизвикателствата и ще ги преодолеем.
- През годините ОББ се утвърди като лидер в устойчивото развитие у нас, включително чрез съвместни проекти с медийната платформа “24 часа” - ще повлияят ли политическите промени отношението на банката към ESG политиките?
- Няма да има промяна, защото устойчивостта е в основата на бъдещето на нашата планета - за нас и за следващите поколения. Каквото и да се случи в САЩ и да се говори за отстъпление от зелените политики, това няма да реши проблема с глобалното затопляне и бъдещето на планетата. ЕС реагира адекватно, защото Европа не дерегулира, а е на път да опрости регулациите, свързани с устойчивото развитие, и да намали бюрократичните изисквания. Европейската комисия започна изготвянето на компас на конкурентоспособността въз основа на доклада на Марио Драги и необходимостта от инвестиции в размер на 800 млрд. евро през следващите години, за да се възстанови европейската икономика. Този компас, или програма, се фокусира върху три неща - стимулиране на иновациите в Европа, декарбонизация и устойчивост. Сега се включва и подобряването на отбраната. ОББ ще продължи да работи за намаляване на въглеродния си отпечатък. Продължаваме да обучаваме нашите служители. Говорим и обсъждаме с всички наши доставчици и клиенти как можем да подобрим тяхната устойчивост, предлагаме им бизнес модели. Проведохме няколко конференции по въпросите на устойчивото развитие, в които участва и “24 часа”. През юни ще публикуваме и нашия доклад за устойчивост, в който ще бъдат представени резултатите и нашите политики.
- Имате сериозни проекти и в областта на семейния бизнес, разкажете за тях?
- Семейният бизнес е изключително важен за развитието на икономиката. В България той е на етап, в който се случва преходът между първо и второ или второ и трето поколение в рамките на семейния бизнес. За да подкрепим този процес, ние създадохме Академията NextGen. Тя помага на бъдещите собственици на семейни фирми да се запознаят с проблемите на лидерството, устойчивите бизнес модели, развитието на работодателската марка, създаването на структури за корпоративно управление и други важни теми, с които ще се сблъскат в бъдещата си работа. Виждаме нашата роля и в това да помогнем за улесняване на успешния преход между различните поколения в бизнеса.
- Бяхте начело на най-голямата интеграция между финансови институции в България, която приключи в края на миналата година. Каква е равносметката и как се променя дневният ред на обединената банка и групата след интеграцията?
- Това наистина беше най-голямото сливане във финансовата индустрия в България. Ние го реализирахме за 2 години и положихме огромен труд, защото такова сливане достига до всяка част на нашите дейности.
Ръководихме се от четири принципа. Първият е, че го направихме прозрачно и информирано. Вторият – въведохме ясни правила, които следвахме стриктно. Третият е скоростта на сливането и това, че то трябва да отнеме максимално кратко време. И четвърто, но може би най-важно – запазихме фокуса върху клиента и това, че той е в центъра на всичко, което правим.
Мисля, че се справихме много добре и успяхме да вземем най-доброто и от двете банки. Доказа го и това, че клиентската ни база остана стабилна. Един от най-положителните аспекти беше, че получихме много “безплатна” обратна връзка от клиентите. Не е много лесно винаги да се получи такава и тя да бъде честна и ясна.
След сливането няма промени в нашия бизнес модел. Но има внедрени много процеси, предложени от нашите клиенти, използвахме много техни идеи как да опростим нашите продукти и процеси и да станат още по-добри, да ги автоматизираме и да ги дигитализираме. Фокусирахме се и върху нашите служители, защото в нашия бизнес работим с доверие и то се създава от системите и процесите, но най-вече от хората.
- Често говорите за потребителското изживяване като основен фокус на банката - какво влагате в тези думи?
- Нашата цел е да сме фокусирани върху нуждите на клиентите ни, да изградим контакти и доверие с тях. Бих казал, че в ОББ трябва да сме концентрирани върху нуждите на клиентите. Това се получава с много обучение, за да може това отношение да бъде осъзнато и да се превърне в поведенчески модел от страна на служителите ни. Често хората си мислят, че е достатъчно да питаме клиента какво иска. Но в повечето случаи той не е наясно. Да бъдем концентрирани върху нуждите на клиента, означава да бъдем до него и когато има затруднения, колебания, неясноти или пречки, ние да бъдем онзи доверен партньор, с когото да ги решава.
Важно е и когато разработваме нови решения или подобряваме съществуващи, да съберем информационните технологии и бизнеса да работят заедно по създаването им. От огромна значение е и обслужването на клиентите да е лесно и опростено, дори и при дигиталните канали. Не трябва да забравяме колко е важно да имаме постоянна обратна връзка и да чуем от клиентите дали това, което правим, наистина е добро. В основата на нашия бизнес е доверието, а то се гради с отговорно поведение. Това е, което постоянно следим и надграждаме при нашите служители - отговорното поведение във всяка ситуация в работния процес и връзките с клиенти.
- Как и с каква скорост технологиите променят банковия бизнес и взаимоотношенията между клиента и банката?
- Технологиите променят изключително бързо финансовата индустрия, бих казал, че тя директно е трансформирана. Това, в което вярвам, е, че е особено важно да използваме технологиите и иновациите и да ги въвеждаме не просто заради самото въвеждане. Те трябва да направят живота на нашите клиенти по-лесен и по-удобен. И същевременно да не забравяме ролята на хората. Нашите служители все повече ще имат значимата роля да са посланици на иновациите, да обучават и помагат на клиентите за това как да използват технологиите.
- Как оценявате конкурентната среда и влиянието на финтех компаниите - променят ли те модела на работа, взаимодействието и обслужването на клиенти?
- Цялата ни индустрия се трансформира и върви по пътя на технологиите и иновациите. По този път ролята на финтех компаниите е значителна, а ползи може да има и за двете страни. Може да се използват отлични решения, които финтех компаниите дават. Банките могат да си партнират с финтех компании, което ще позволи по-добри решения да стигат до повече хора и ние самите да се подобряваме. Ползите за финтех компаниите може да са в това, че ще имат достъп до много по-голям кръг от клиенти. Защото често те не могат да отговорят на изискванията на банковия регулатор. Също така обичайно нямат физическо присъствие, нямат клонове. Всичко това ние като банков сектор можем да им предложим. Ние имаме клиентската база, имаме физическото присъствие, спазваме регулациите. Ако те дойдат при нас, можем да сме им от полза и да се направят иновативни партньорства с финтех компании.
- Ипотечното кредитиране и имотният пазар са сфери на постоянни дискусии — има ли прегряване, какви са рисковете и каква стратегия следвате в тази област?
- Не се притеснявам за ситуацията на пазара на недвижими имоти. Да, през последните години той е динамичен, цените се покачват. На това трябва да се гледа в дългосрочна перспектива. Ако го разгледаме за период от 20 години, цените на имотите са се повишили с около 200%, а инфлацията се е увеличила със 120%. Заплатите за тези 20 години са нараснали с около 500%.
Цените на недвижимите имоти се определят главно от търсенето, а то е високо, особено в по-големите градове. Хората печелят повече пари и по-голям брой от тях искат да бъдат активни на този пазар. Има и българи, които работят в чужбина, но инвестират тук в недвижими имоти. Хората се преместват от селата в големите градове и това също води до увеличаване на търсенето. Спестяванията в банките не носят доходност поради високата ликвидност в сектора. Инвестиционният пазар все още е малко незрял. А къде отиват повечето от спестяванията на частните лица - в недвижими имоти. Освен това предстоящото присъединяване към еврозоната също значително повишава цените на жилищата, тъй като хората широко вярват, че жилищните имоти (най-вече апартаментите в по-големите градове) трябва да поскъпнат след присъединяването. Този ефект, изглежда, вече е постигнат.
В същото време пазарът на ипотечни кредити се разраства благодарение на ниските лихвени проценти, които са едни от най-ниските в Европа. И тук също не виждам причина за безпокойство. Ако погледнем съотношението на дълга към БВП на глава от населението в България за физическите лица, то е 23%, при средно 44% за ЕС. Така че българите със сигурност не са толкова задлъжнели.
Нека не забравяме, че банките са предпазливи при отпускането на кредити. Ние обективно преценяваме колко пари можем да дадем спрямо стойността на жилището, какъв процент от дохода позволяваме да се използва за погасяване на заемите. Стриктно спазваме изискванията на БНБ да не финансираме повече от 80% от стойността на имота, не повече от 50% от дохода да се използва за погасяване на кредита и срокът на кредита да не надвишава 30 години.
Хората трябва да знаят, че банките в България са много добре капитализирани в сравнение с европейските. Съществува висока ликвидност в сектора. Това означава, че банковият сектор и нашите клиенти биха могли да поемат евентуален спад на пазара. И поради тези причини в момента няма повод за безпокойство на пазара на недвижими имоти и при ипотечното кредитиране. Затова не е необходимо да се променя стратегията на ОББ. Готови сме да подкрепим всеки, който желае да получи финансиране, разбира се, в разумни граници.
- Зад всички резултати и постижения стоят хора - как намирате, мотивирате и задържате добри специалисти?
- Това е доста гореща тема на българския пазар, където заради демографските процеси не е далеч времето, в което ще се борим не за таланти, а просто за хора.
В ОББ се водим от разбирането, че заплащането е важно, но не е всичко и бих казал, че дори не е достатъчно. Наскоро четох в едно проучване в областта на човешките ресурси, което показва, че основна роля за задържане на служителите имат лидерските качества на мениджърите в една компания и дали хората наистина са ангажирани и отдадени на професията си.
Поради това в ОББ инвестираме много в лидерските качества. Вярвам в тази поговорка, че хората работят за хора. Тоест те работят не за компанията, а за други хора. Така че лидерството е много важно. Също така мисля, че хората работят добре, когато виждат цел, когато има смисъл в това, което правят.
Лидерите трябва да имат и този начин на мислене. И когато сме инвестирали в лидерството и в това как се създават и управляват екипи, сме инвестирали в тяхното обучение. Тогава стигаме и до етапа, в който овластяваме тези лидери да вземат решения. Хората не трябва постоянно да чувстват, че са контролирани.
- Какви са личните ви цели като председател на кънтри тима на KBC в България и главен изпълнителен директор на ОББ в рамките на следващите 3 до 5 г.?
- Има три неща, на които държа. Едното е на KBC Group в България да се гледа като най-предпочитана и удобна за клиентите банково- застрахователна група. Когато хората търсят финансови услуги, да се сещат за нас и за това, че предлагаме най-добрите продукти и обслужване.
Второто е дигиталното с човешки облик. Трябва да инвестираме в хората, да ги обучаваме, да им дадем цел. И да станем най-добрите професионални консултанти. И не на последно място бих счел за успех, ако в следващите 2-3 години на ОББ се гледа като на един от най-добрите работодатели.
CV
- Кристоф Де Мил заема позицията на кънтри мениджър на KBC Group в България, председател на УС и главен изпълнителен директор на ОББ от първи януари 2025 г.
- Той започва кариерата си в KBC Белгия още през 1995 г. Международната му кариера стартира през 2006 г. в CSOB Чехия като изпълнителен директор “Банкиране на дребно”. Той идва в България през 2011 г. като член на кънтри тийма на KBC Group и изпълнителен директор на първата банка, собственост на белгийската група у нас – СИБАНК.
- През 2011 г. е назначен за изпълнителен директор МСП и ИТ, а през 2014 г. – за изпълнителен директор “Банкиране на дребно” и “Дистрибуция” в СИБАНК. След придобиването на ОББ от KBC Group и сливането на СИБАНК и ОББ, през 2017 г. Кристоф е назначен за главен финансов директор на обединената ОББ и за финансов директор за страната за всички структури на KBC Group в България. Той е и първият лидер по иновации на KBC Group в България.
- Кристоф Де Мил пое поста главен изпълнителен директор на ОББ след успешното сливане между ОББ и Райфайзенбанк България, което той ръководеше в ролята си на генерален мениджър на Интеграционния офис между 2022 и 2024 г.
- Завършил е икономика в Икономическия университет в Гент и има MBA от INSEAD. Владее фламандски, английски и френски, говори бизнес немски и има основни познания по говорим български и основно ниво на чешки език.
