На прага на вдигането на лихвите: Закрийте кредитната си карта
Добро решение е рефинансирането на всички стари заеми с един нов при по-изгодни условия
Очакваното увеличение на лихвите в комбинация с все още високата инфлация кара повечето опитни финансисти да съветват всеки, който има банков заем, кредитна карта или и двете, да направи песимистичен анализ на възможностите си. Той трябва да предвиди и възможността от временен спад на доходите, от рязко повишаване на лихвите по заема или от комбинация на двете. Оценката на възможностите е добре да покаже, че
обслужването на заемите в близките 5 години ще ангажира не повече от 35% от паричните постъпления на кредитополучателя.
Вероятността пък за временна безработица е най-добре да се покрие със застраховка на заема. Повечето банки поставят това като задължително условие, но има и такива, при които то е само препоръчително.
Ако се окаже, че обслужването на заемите е трудно и се движи на ръба, най-добрият начин е да се прибегне до рефинансиране на заема или заемите, което позволява предоговаряне на условията по него. Във всички случаи, ако това е избраната опция, най-добре е да се съберат всички заеми в един, защото така разходите по обслужването му от два, три или повече - в зависимост от броя на кредитите, се редуцират.
Първият кредит, който финансистите съветват да се предоговори, т.е. да се рефинансира, е този по кредитна карта. Някои от тях са още по-крайни и съветват кредитната карта да се закрие веднага. Основната причина е, че лихвите по кредитните карти в сравнение с останалите заеми са най-високи. Например в момента ипотеките са със средна лихва около 3%, потребителските - около 8,3%, а по кредитните карти са около и над 20%.
Преди да си вземете нова или да подновите старата кредитна карта, проверете внимателно условията по нея, като отчетете, че в рекламата им се споменава само лихвата, но не и разходите по обслужването. Както и че най-често се споменава месечната, а не годишната лихва.
Как да рефинансирате заем по кредитна карта и какво поведение да имате, ако искате все пак да разполагате и с такъв банков продукт? Логично е да се проверят офертите на повече от една банка. При преценката дали е изгодно е добре да се гледат гратисният период, годишните или месечните такси за обслужване, таксите при теглене, кешбек и т.н. условия.
Следващата стъпка е да се подаде молба за закриване на действащата карта. Банките имат различни изисквания в такива случаи. Повечето предлагат остатъкът по заема да се погаси със собствени средства, след което да се подаде искане за закриване на лимита и унищожаване на пластиката.
Ако избраната банка е същата, която ще издаде новата карта, то
има опция да се сложи нов лимит,
от който да се усвои сумата за погасяване и тогава да се поиска закриване.
Който предприема такава стъпка, трябва да знае също, че картите се закриват 45 дни след подаване на молбата, защото се изчакват данни от евентуални пазарувания. Срокът е дълъг, защото потребителят може да е пътувал с картата в чужбина и да я е ползвал там.
Заради очакваните промени в лихвените условия финансисти съветват и да се въздържате от теглене на бързи кредити основно заради високите лихви.
Те препоръчват т.нар. “Бяла Карта”, която предлагат повечето банки. Предимствата са следните: ако не е ползвана, не се дължат лихви или такси, самата карта няма такса за годишно обслужване. С нея се тегли безплатно от банкомат както у нас, така и в чужбина. Ако сложите малък лимит, който да ограничава от разхищения, тя може да замени бързия заем до заплата. За нея се кандидатства за заем и без трудови доходи - достатъчно е да се докажат някакви регулярни постъпления. За нея няма ограничения и за хора, които нямат никакво или имат влошено кредитно досие.
Всички банки предлагат възможността за рефинансиране на вече изтеглени заеми. Остатъкът по кредитна карта също може да се рефирансира, като се включи в сумата по новия заем. Удобството при такава операция се състои в това, че вече няма няколко крайни срока за вноските, при чието пропускане се дължат лихви за просрочие. Всички годишни разходи по управление на заема се събират в един. Например един бърз кредит за 1000 лв., потребителски за 5000 лв. и втори потребителски за 2000 лв. се сумират в един заем за 8000 лв.
Освен това банките непрекъснато предлагат все по-изгодни условия за кредитиране, основно с по-дълги гратисни периоди и по-ниски лихви. Рефинансирането е възможност да се удължи срокът за изплащане на заема, което намалява месечните вноски.
Заем за рефинансиране може да се изтегли от банка, в която е един от старите заеми, всичките, или пък съвсем различна от досегашната банка. Тъй като се очаква повишаване на лихвите, може да се променят условията за финансиране на заема, като се заменят плаващи лихвени проценти с фиксирани за целия срок на изплащане на заема.