По-високи пенсии и по-ниски такси ще донесат мултифондовете
Те могат да събират десетки хиляди левове повече отсега в партидите на осигурените
В задаващите се горещи дебати по реформата на пенсионната система в помощ на своите читатели "24 часа" започва поредицата "Умно за пенсиите". Целта ни е да ви разясним някои теми от изключителна важност, оставащи встрани от най-популярния разговор за размера на вноската и пенсионната възраст. Водени от разбирането, че тристълбовият модел трябва да се разглежда в цялост, не в конкуренция между отделните компоненти, ще разкажем детайли за втория и третия стълб. И някои умни решения, които могат да гарантират спокойствие на бъдещите пенсионери.
По-висока втора и трета пенсия и по-ниски такси - това ще бъдат ефектите след въвеждането на т.нар. мултифондове. Зад тази дума се крие възможността частните пенсионни дружества да предлагат различни продукти на осигурените лица. Надграждането на пенсионната система с мултифондове има за цел да бъде увеличена доходността на хората и в крайна сметка в пенсионна възраст, след определен период на натрупване, те да започнат да получават двойно по-висока втора пенсия. Въвеждането на мултифондове е сред препоръките на ОИСР и на Икономическия и социален съвет, а промените в Кодекса за социално осигуряване вече се обсъждат в ресорните институции.
Идеята е наследяемите персонални партиди в пенсионните фондове, които са гарантирани и няма как да бъдат изгубени, да могат
да се разпределят в три подфонда
с различна степен на динамичност според възрастта на собствениците им. Парите на младите ще са в т.нар. динамичен подфонд, който е с най-дълъг хоризонт и ще носи най-висока доходност. След около 50-годишна възраст вложителите ще преминават в балансиран подфонд, а няколко години преди пенсия - в консервативен, обясни председателят на БАДДПО Евелина Милтенова. Разчетите са, че в динамичния подфонд доходността ще може да достига над 10% на година. Балансираният ще постига доходност 5-7% годишно, а консервативният, който ще инвестира основно в държавни ценни книжа, ще реализра възвръщаемост в рамките на 2-3%.
Важно е също така в целия си трудов път всеки да се осигурява на реален доход. Причината е, че това води до по-високи натрупвания в персоналната партида във втория стълб - въпрос, по който хората рядко се замислят, докато са далеч от годините за пенсиониране. Важно е да помнят също, че парите в партидите им са неприкосновени, няма как да бъдат изгубени и се наследяват.
Например работещ, който се е осигурявал на реалните си доходи 30 години, днес може да разполага със спестени 25–27 хил. лв. във втория стълб. Ако имаше въведени мултифондове през целия този период и същите пари бяха инвестирани по техния модел,
сумата щеше да бъде почти двойно по-голяма
Това означава с хиляди левове повече при пенсиониране – без да сте внасяли и стотинка допълнително
В момента спестяванията на хората се управляват по един и същи начин, независимо дали са на 25 години и пред тях има 40-годишен инвестиционен хоризонт, или са на 63 г. и им предстои пенсиониране. Съгласно строгите изисквания, които пенсионните дружества имат по отношение на инвестиционните си портфейли, резултатът е скромна доходност, която не е съобразена с етапа от живота на хората и с техния рисков профил. Затова е необходимо да се премине към друга форма, която би позволила много по-активно инвестиране на спестяванията за пенсия.
Според предлаганите изменения в Кодекса за социално осигуряване таксите на динамичния и балансирания фонд ще бъдат обвързани с постигнатата доходност т.е. печалбата на дружеството ще зависи от реализираната доходност от управлението на средствата ви. Това е прозрачно, честно и изцяло в полза на осигуряващите се.
Допълнително при въвеждането на мултифондовете реално ще бъдат намалени таксите на дружествата за управление на парите, обясни зам.-шефката на КФН Диана Йорданова на дискусия в края на април. Причината е, че те ще са обвързани с доходността, постигната от пенсионните дружества, а това е изцяло в интерес на осигуряващите се, чиито партиди ще растат, добави тя.